Assicurazione del defibrillatore: cosa copre e cosa non copre

La garanzia del produttore, generalmente di cinque anni su un defibrillatore (DAE, DAE) nuovo, copre i difetti di fabbricazione e i guasti che non derivano da un uso anomalo. Non copre il furto, la rottura accidentale, né i danni dovuti a un urto, un'infiltrazione d'acqua o un atto vandalico. Un DAE rubato dal suo armadio o distrutto da un'infiltrazione d'acqua non verrà sostituito in garanzia, anche se avesse ancora diversi anni di vita utile davanti a sé.

Questa distinzione sorprende spesso i gestori che scoprono, dopo un sinistro, che il produttore o il manutentore non ha alcun obbligo di sostituzione gratuita al di fuori di un vero difetto dell'apparecchio. Solo una polizza assicurativa, sottoscritta separatamente, copre queste situazioni.

La maggior parte dei contratti multirischi professionale o di fabbricato può includere il defibrillatore come qualsiasi altra attrezzatura fissa o mobile della struttura. A seconda delle garanzie sottoscritte, l'assicurazione copre il furto con effrazione, l'incendio, i danni da acqua, la rottura accidentale e, in alcuni casi, il vandalismo. L'importo rimborsato dipende dal valore dichiarato dell'apparecchio e dalla sua anzianità, da cui l'interesse di conservare la fattura d'acquisto e le prove di manutenzione.

Resta necessario che il defibrillatore sia esplicitamente menzionato nel contratto o coperto da una clausola generale sull'attrezzatura professionale. Un apparecchio dimenticato al momento della sottoscrizione rischia di non essere indennizzato, anche se il contratto sembra ampio. I condomini e gli enti locali che gestiscono più sedi devono verificare che ogni sede attrezzata compaia nell'elenco dei beni assicurati, invece di affidarsi a una clausola generica.

I defibrillatori installati ad accesso libero, in un armadio esterno riscaldato vicino all'ingresso di un edificio, sono più esposti di quelli collocati all'interno dietro una reception. Furto, vandalismo, tentativi di effrazione e semplici danneggiamenti dell'armadio figurano tra i sinistri più segnalati dai gestori. Alcuni armadi dispongono di un allarme sonoro e di una notifica a distanza che scoraggiano parte di questi atti, senza eliminare il rischio finanziario in caso di sparizione dell'apparecchio.

Verificare che la clausola furto della polizza copra esplicitamente un'attrezzatura installata in facciata, fuori dalle mura del locale principale, evita una delusione al momento della denuncia del sinistro.

L'articolo R. 5212-25 del Codice della salute pubblica francese (Code de la santé publique) pone la manutenzione del defibrillatore a carico del gestore della struttura. Se si verifica un arresto cardiaco nella struttura e l'apparecchio non funziona per mancata manutenzione, può essere chiamata in causa la responsabilità civile, e persino penale, del gestore qualora sia accertata una negligenza. Sottoscrivere un'assicurazione non esonera dal rispettare gli autotest periodici, la sostituzione di elettrodi e batteria entro i termini, e la tenuta aggiornata del registro di sicurezza.

Questo registro, oltre a essere previsto dalla normativa, costituisce una prova utile di diligenza in caso di sinistro o di contestazione dopo un incidente. Un gestore in grado di dimostrare un monitoraggio rigoroso riduce notevolmente la propria esposizione, indipendentemente da quanto rimborsa l'assicurazione.

Questi tre strumenti rispondono a esigenze diverse e si completano senza sostituirsi l'uno all'altro. La tabella seguente riassume cosa copre ciascuno nelle situazioni più comuni.

Dichiarare nominalmente il defibrillatore alla propria compagnia assicurativa, con il valore d'acquisto e il numero di serie, facilita molto l'indennizzo in caso di sinistro. Conservare la fattura, il certificato di garanzia e lo storico degli autotest nel registro di sicurezza permette di ricostruire rapidamente un fascicolo. Per un armadio esterno, conviene verificare che la polizza menzioni esplicitamente un'attrezzatura installata fuori dalle mura dell'edificio principale.

In caso di dubbio sull'esatta estensione delle garanzie, un confronto con la compagnia assicurativa prima dell'installazione del DAE, piuttosto che dopo un sinistro, permette di adeguare il contratto se necessario. Lo stesso confronto è l'occasione per verificare la franchigia applicabile e i tempi di sostituzione proposti, due elementi importanti quanto l'importo rimborsato quando una struttura resta, anche solo temporaneamente, senza un defibrillatore funzionante.